КАК СПИСАТЬ ДОЛГИ ПО МИКРОЗАЙМАМ
КАК СПИСАТЬ ДОЛГИ ПО МИКРОЗАЙМАМ

Микрозаймы — это удобный способ взять на время небольшую сумму на короткий срок, чтобы перекрыть недостачу денег до зарплаты или совершить дорогую покупку. Но не все заемщики правильно рассчитывают свои финансовые возможности и вовремя погашают полученные займы.


Из-за высоких процентных ставок, штрафов и пеней сумма долга кратно увеличивается, у них появляются проблемы с коллекторами.


Разберемся, каким образом можно избавиться от долгов по микрозаймам в рамках российского законодательства. Можно ли избавиться от всех обязательств и начать жизнь «с чистого листа».

ЧТО ТАКОЕ МИКРОЗАЙМ

Термин микрозаймов определен законом 151-ФЗ, который вступил в силу в 2011 году. Под этим термином понимают кредитование финансовыми организациями физических лиц, которые не могут или не хотят пользоваться традиционными банковскими учреждениями.


Эти услуги могут предоставлять микрокредитные и микрофинансовые компании, имеющие разрешение на оказание подобных услуг.


Популярность этой услуги связана с ее доступностью. В большинстве случаев получателю не нужно:


  • предоставлять справку о доходах;
  • искать поручителей и залоговое имущество;
  • подтверждать кредитную историю.

Но из-за высоких рисков невозврата МФО и МКК страхуют себя с помощью огромных процентов и дополнительных платежей, которые прописывают в договоре. Далеко не все люди реально оценивают свои финансовые возможности и способность вернуть займ.


С лета прошлого года максимальная процентная ставка законодательно ограничена 0,8% в день. А общий долг по кредиту, оформленному после июля 2023 не может превышать 130%. Но остаются огромные долги, которые уже начислены заемщикам до вступления в силу этого изменения.


Если у заемщика есть средства погасить кредит МФО, лучше сделать это сразу и целиком. В противном случае вносимые платежи будут идти на погашение процентов и пени, которые затем вновь начисляются на основное тело долга.


В случае невозврата, кредитная организация может обратиться в суд для принудительного взыскания денег. В этом случае придется оплачивать еще и судебные издержки, но сумма обязательств будет заморожена после подачи иска.


Для судебного рассмотрения дела необходимо соблюсти сроки исковой давности, предусмотренные ГПК. О них мы поговорим далее.

СРОКИ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ ПО ДЕЛАМ О ЗАЙМАХ
Действующее законодательство РФ устанавливает общий срок давности по гражданским делам в 3 года. Датой начала считается:

  • день неисполнения обязательств должником;
  • день, когда кредитор узнал о нарушении.

По истечении этого срока МФО или МКК лишается права требовать долг. Но в большинстве случаев кредитные организации вовремя предпринимают определенные действия или каким-либо образом вынуждают подписать соглашение, по которому срок исковой давности увеличивается до 5 лет.
В суд подан и подписан иск после истечения срока исковой давности
Обратите внимание, что после подачи иска, суд может рассматривать его и после истечения срока давности. В этом случае он продлевается до момента вынесения окончательного решения по делу.

Судья принимает решение о возврате долга, если МКК предоставит доказательства невозврата. Это может быть договор и другие юридические документы, которые подтверждают отсутствие платежей для погашения займа.

При заключении договора с МФО важно убедиться в том, что в договоре не оговорены особые условия рассмотрения споров.

В случае, когда получивший кредиты человек, объективно не может выплатить обязательства из-за своего финансового положения, необходимо предпринять меры для их списания.

Вы можете задать все интересующие вас вопросы, касающиеся списания долгов, нашему юристу на бесплатной консультации по телефону.
СПОСОБЫ СПИСАНИЯ ДОЛГОВ ПО МИКРОЗАЙМАМ

Избавиться от займов и процентов, которые накопились после оформления кредитов в МФО, можно несколькими законными способами. Выбор конкретного варианта зависит от наличия у лица автомобилей и недвижимого имущества, желания компании пойти на уступки, финансового положения и других факторов.

ВЗЯТЬ В ДОЛГ

Для полного погашения долга можно обратиться в другую финансовую организацию и оформить новый кредит. Проще всего это сделать, если у заемщика есть имущество, которое можно предоставить в качестве залога.


Другой рабочий вариант — попросить в долг у друзей, знакомых, родственников. Обязательства в этом случае можно закрепить обычной распиской, даже не заверяя ее у нотариуса. Такой документ считается легитимным и суд рассматривает его как доказательство.


В расписке должны быть указаны обязательные реквизиты:


  • информация о лицах, которые дают в долг и берут займ;
  • данные свидетелей этой процедуры;
  • сумма выданных средств цифрами и прописью;
  • проценты по займу и штрафы за просрочку;
  • подпись и дата расписки.

Если в ней указана дата возврата, средства нужно вернуть вовремя. Если не указана, то в течение месяца с момента предъявления требования о возврате.

ДОГОВОРИТЬСЯ С МФО
ДОГОВОРИТЬСЯ С МФО
Человек стоит перед входом в МФО, чтобы договориться с администрацией о перерасчете задолженности

Одним из вариантов могут быть переговоры с администрацией кредитной организации о перерасчете задолженности или продлении срока договора. Также можно уговорить их списать пени и штрафы, чтобы уменьшить сумму долга.


МКК нередко идут на уступки, чтобы не передавать дело в суд и не нести дополнительные затраты на исковое производство. Причем даже принятие положительного решения судьей не приводит к его мгновенному исполнению. Чаще всего, речь будет идти об отчислении части зарплаты в счет погашения.


Если организация идет на уступки, у нее появляется больше шансов вернуть выданные средства и проценты по ним.


Для переговоров лучше привлекать квалифицированных кредитных юристов, которые имеют опыт работы медиаторами. Они знают особенности законодательства и могут привести аргументы, которые убедят кредитную компанию пойти на уступки.

РЕСТРУКТУРИЗИРОВАТЬ ЗАЙМ

Заемщик имеет право обратиться к кредитору с просьбой о внесении изменений в кредитный договор. Можно поменять такие основные условия:


  • сроки возврата долга;
  • проценты по кредиту;
  • порядок выплаты;
  • сумма займа.

Реструктуризация возможна по уважительным причинам, причем их необходимо подтвердить документальными доказательствами. Ими могут быть заключение врача о болезни, запись об увольнении с работы, присвоение группы инвалидности.


Но нужно понимать, что реструктуризация — право, а не обязанность МФО, поэтому компания может отказать просителю.

РЕСТРУКТУРИЗИРОВАТЬ ЗАЙМ

Заемщик имеет право обратиться к кредитору с просьбой о внесении изменений в кредитный договор. Можно поменять такие основные условия:


  • сроки возврата долга;
  • проценты по кредиту;
  • порядок выплаты;
  • сумма займа.

Реструктуризация возможна по уважительным причинам, причем их необходимо подтвердить документальными доказательствами. Ими могут быть заключение врача о болезни, запись об увольнении с работы, присвоение группы инвалидности.


Но нужно понимать, что реструктуризация — право, а не обязанность МФО, поэтому компания может отказать просителю.

ОФОРМИТЬ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Эта услуга предоставляется как часть реструктуризации или отдельно от нее. Основная задача — предоставить заемщику время, в течение которого он не будет платить основные платежи и/или проценты по займу. МФО самостоятельно принимает решение о том, что именно должен платить заемщик и в течение какого времени он может пользоваться просроченной.


Как и в предыдущем случае, МКК не обязана соглашаться на каникулы и может отказать в одностороннем порядке.

НАЙТИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

В этом случае заемщик берет один большой кредит в традиционном банке под меньшие проценты и гасит им мелкие долги по микрозаймам, чтобы не выплачивать штрафные санкции по ним. Рефинансирование эффективно потому, что снижает финансовую нагрузку. Человеку приходится платить меньше денег в месяц, поэтому он не будет пропускать платежи.


Проблема этого способа в том, что банки в большинстве случаев отказывают в рефинансировании. Они редко дают займы на то, чтобы погасить долг в МФО. Кроме того, у многих людей с долгами уже испорчена кредитная история, поэтому шансов оформить новый заем практически нет.


Пользоваться для рефинансирования услугами МФО крайне не рекомендуется. В этом случае проценты по крупному кредиту будут еще большими, что не позволит справиться с ситуацией.

НАЙТИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

В этом случае заемщик берет один большой кредит в традиционном банке под меньшие проценты и гасит им мелкие долги по микрозаймам, чтобы не выплачивать штрафные санкции по ним. Рефинансирование эффективно потому, что снижает финансовую нагрузку. Человеку приходится платить меньше денег в месяц, поэтому он не будет пропускать платежи.


Проблема этого способа в том, что банки в большинстве случаев отказывают в рефинансировании. Они редко дают займы на то, чтобы погасить долг в МФО. Кроме того, у многих людей с долгами уже испорчена кредитная история, поэтому шансов оформить новый заем практически нет.


Пользоваться для рефинансирования услугами МФО крайне не рекомендуется. В этом случае проценты по крупному кредиту будут еще большими, что не позволит справиться с ситуацией.

ОФОРМИТЬ ПРОЛОНГАЦИЮ
ОФОРМИТЬ ПРОЛОНГАЦИЮ
Такой способ можно считать одним из способов реструктуризации. Заемщик обращается к кредитору с просьбой продлить срок действия договора. В этом случае основные выплаты будут меньшими, что уменьшит месячную финансовую нагрузку.

Но проценты будут начисляться дольше, поэтому платить придется еще больше. Однако, в этом случае, человек не испортит себе кредитную историю и не будет иметь проблем с коллекторскими компаниями.
Девушка оформляет пролонгацию на микрозайм
БАНКРОТСТВО ПО МИКРОЗАЙМАМ

Оптимальным способом полностью списать все задолженности перед МФО и МКК, а также другими организациями и кредиторами, является банкротство физического лица. Кроме того, это единственный способ избавиться от долгов без согласия кредитной организации.

Процедура предусмотрена законом 127–ФЗ. Возможны два варианта:


  1. Внесудебная процедура. Предусмотрена для заемщика, который должен от 25 до 1 млн. рублей и у него нет другого имущества, за исключением единственного жилья. В этом случае, заявление необходимо подавать в МФЦ, а весь процесс занимает до полугода. Особенность в том, что физлицо не задействуется в исполнительном производстве;
  2. Судебная процедура. В этом случае для физического лица назначают финансового управляющего, который участвует в процедуре. Имущество заемщика продается (за исключением единственного жилья), вырученные деньги идут на погашение долгов. Все непогашенные задолженности в конце списываются.

Банкротство физлица — абсолютно законный способ списания долгов, который позволит избавиться от любых обязательств. Причем с момента объявления о нем все требования кредиторов прекращаются, а начисление процентов и пеней замораживается.


Единственная особенность — сложность и длительность процесса. Для защиты своих прав во время процедуры банкротства лучше привлекать квалифицированных юристов, специализирующихся на финансовом праве.


Если вы хотите избавиться от текущих обязательств и зажить полной жизнью, обращайтесь в нашу компанию ООО «Передовые решения». Мы возьмем на себя сопровождение банкротства под ключ. Начиная от сбора документов до полного списания долгов.