Источники долгов, которые, в итоге, приводят людей к банкротству, многочисленны. К ним могут относиться задолженности по банковским кредитам, микрозаймам, оплате коммунальных услуг, налогам, штрафам, пени, распискам, договорам с другими гражданами и компаниями. На самом деле, причина появления этих долгов не так важна, как сам факт сложности или невозможности их погасить за счет имеющихся доходов и имущества.

Закон «О банкротстве» обязывает граждан подавать заявление о собственном банкротстве, если в течение трех месяцев они не могут самостоятельно расплатиться по долгам, общая сумма которых превышает 500 000 руб. На подачу заявления дается 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что рассчитаться по долгам не удастся. Если вовремя не подать заявление, суд потом может расценить это как недобросовестное затягивание неизбежного, и откажет в списании долгов.

Но, если долги еще не достигли этой отметки, а человек уже понимает, что погасить их не получится, то ничего не мешает ему подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. Это никак не повлияет ни на ход процедуры, ни на вероятность списания долгов — ни в худшую, ни в лучшую сторону. Зато после этого все исполнительные производства в отношении должника приостановят, а требования к ним кредиторы смогут предъявить уже только в процессе процедуры банкротства.

Поэтому дожидаться наращивания долгов до 500 000 руб. не нужно. Но на кредиторов это правило не распространяется: они могут подать заявление о банкротстве должника лишь после того, как долги перед ними «перешагнут» этот порог.

Есть два способа проведения банкротства: в суде и во внесудебном порядке — в МФЦ. Первый способ не должен пугать фактом общения с судьей, ведь он будет тщательно следить за соблюдением прав должника в процедуре.

Внесудебное же банкротство требует соблюдения определенных условий — отсутствия у должника имущества и долгов свыше 1 млн руб.

В судебном банкротстве за проведение процедуры отвечает финансовый управляющий, которого контролирует суд. На разных этапах его обязанности отличаются, но общее у них одно – он должен сделать все возможное, чтобы выручить как можно больше денег и пополнить ими конкурсную массу — так называется все имущество должника, которое было у него до банкротства и вернулось к нему уже в процедуре (ст. 213.25). За счет массы как раз и погашаются долги перед кредиторами.

В суде проводят три процедуры:

1. Реструктуризация долга. На этом этапе человека еще не признают банкротом. Финансовый управляющий собирает информацию о должнике, его имуществе, сделках и кредиторах, а потом решает, как можно улучшить ситуацию со способностью этого человека платить по долгам. Для этого управляющий и кредиторы разрабатывают план, на основе которого условия выплат по уже заключенным договорам меняются в пользу должника: уменьшаются платежи, переносится срок их выплаты. Это позволяет человеку быстрее погасить долги, при этом не становясь банкротом. План проверяет и утверждает суд, и погасить долги по нему нужно в течение трех лет.

Эту процедуру могут пропустить по просьбе должника или финансового управляющего. Но для этого должны быть причины считать, что восстановить финансовое положение должника уже невозможно, и имеет смысл перейти сразу к продаже имущества.

С 2020 года пройти банкротство можно в МФЦ. Но такая возможность доступна не всем гражданам и не с любыми долгами. Признать себя банкротом в МФЦ смогут люди с задолженностью в размере от 25 000 до 1 млн руб. — ее определяют по состоянию на дату подачи заявления о банкротстве в МФЦ.

Еще одно условие: процедуру можно пройти лишь после того, как в отношении должника окончили исполнительное производство из-за отсутствия у него имущества и доходов, за счет которых можно погасить долги перед взыскателем (по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229).

Это ограничение связано с самой сутью банкротства в МФЦ — к ней допускают лишь тех, у кого нет никакого имущества, и именно поэтому она проходит в такие сжатые сроки — в течение шести месяцев. Если в отношении человека еще проводят исполнительные производства, которые на дату подачи заявления в МФЦ еще не окончены и не прекращены, то обанкротиться в упрощенном порядке у него не получится.

Проверить активные исполнительные производства можно на сайте ФССП.

В августе 2023 года процедуру внесудебного банкротства расширили, и теперь признать себя несостоятельным в МФЦ могут также граждане, которые получают ежемесячные пособия по рождению и воспитанию детей, пенсионеры и граждане, доходы которых не превышают прожиточный минимум. Раньше такая опция была им недоступна, ведь — по логике законодателей — такие люди получают помощь от государства, а значит, финансовых проблем у них быть не может. Теперь и они могут бесплатно списать долги в упрощенном порядке.

Для начала этой процедуры должнику нужно подать заявление в МФЦ по месту своего жительства или пребывания, а также приложить к нему список известных кредиторов. Если не указать в нем кого-то из кредиторов или не упомянуть какой-либо из имеющихся долгов, то от них банкрота потом не освободят. Если должник отвечает всем требованиям, то в течение трех рабочих дней сотрудник МФЦ начнет процедуру и завершит ее через шесть месяцев, признав долги перед кредиторами безденежными.

Банкротство может повлечь определенные ограничения для должников как в самой процедуре, так и уже после нее. Это может пугать людей и заставлять их медлить с банкротством, при этом их долги и неустойки продолжают расти.

Каждый сам для себя решает, насколько то или иное последствие банкротства серьезно именно для него, а мы пока расскажем о возможных ограничениях.

Все перечисленные выше ограничения и риски оправдывают цель, к которой стремятся люди при подаче заявления о банкротстве, — избавление от груза долгов перед кредиторами и их списание.

Это важно и с точки зрения психологического комфорта, и для получения свободы финансового планирования своей жизни. Вероятность списания будет зависеть от двух факторов: поведения банкрота и характера долгов.

По общему правилу банкротство человека никак не затрагивает членов его семьи. Даже наоборот — если у банкрота есть дети или финансово зависящие от него родственники, суд и управляющий учитывают это и при принятии решений стараются не допустить нарушения интересов этих людей.

Например, при решении вопроса о продаже машины банкрота судьи обычно уточняют, может ли это негативно повлиять на повседневную жизнь членов семьи банкрота, в первую очередь — его детей. Если рассматривается вопрос продажи единственного «роскошного» жилья банкрота и покупки для него и его семьи замещающей квартиры, суд уделит особое внимание площади такого жилья, количеству комнат в нем, доступности школ, поликлиник и транспорта.

Ситуация меняется, если должник находится в браке или незадолго до процедуры расторг его. В таком случае управляющий обязательно изучает сделки супругов, а если видит в них негативные для банкрота условия — оспаривает их. В поле зрения управляющего обычно попадают алиментные и мировые соглашения с экс-супругами, брачные контракты и соглашения о разделе имущества.

Если должник по таким сделкам передал всё или большую часть имущества супругу/е, а затем развелся и вскоре подал заявление о банкротстве, то судьба таких договоров почти решена — их оспорят, то есть отменят, а имущество вернут банкроту и продадут. Наиболее пристально рассматривают сделки с имуществом, которые заключили в течение трех лет до подачи заявления о банкротстве.

Если банкрот все еще в браке, то управляющий описывает и оценивает как его личное имущество, так и совместно нажитое. В последнюю категорию входят разные права на имущество, общие счета в банке, доходы и все, что нажито мужем и женой в период брака. Из совместного имущества выделяют долги мужа и жены, и в процедуре продают ту часть имущества, которая принадлежит банкроту, именно за счет нее погашая долги перед кредиторами.

Личные активы банкрота полностью включают в конкурсную массу. Но и в банкротстве «семейного» должника есть категории имущества, которые нельзя отобрать и продать:

• Единственное и не роскошное жилье супругов;
• Личная собственность супруга/и банкрота;
• Имущество, подаренное супругу/е банкрота или унаследованное им.

Эти правила применяются, если между супругами нет брачного договора — соглашения о разделе имущества.

Если же в банкротстве продают совместно нажитое имущество, то деньги от такой продажи делят пропорционально долям супругов. Если такую долю не определили раньше, их будут считать равными — 50/50. Деньги распределяют так: суммы, начисленные супругу банкрота, перечисляют кредитору; часть средств, которые приходятся на долю супруга должника, используют для погашения любого требования кредитора, которое он имеет по совместным долгам супруга; оставшиеся деньги от продажи имущества перечисляют супругу банкрота.

Процедура банкротства индивидуального предпринимателя мало чем отличается от банкротства обычного гражданина, но есть некоторые различия в деталях подготовки к ней и последствиях.

• За 15 дней до подачи в суд заявления о банкротстве предприниматель должен опубликовать сообщение о намерении подать такое заявление на сайте Федресурса. Так он сообщает своим кредиторам о планирующейся процедуре. Если сообщение не опубликовать, суд просто не примет заявление;
• После признания предпринимателя банкротом налоговая инспекция прекращает его статус ИП, а все его лицензии на отдельные виды деятельности аннулируются;
• В процедуре личное имущество предпринимателя попадает в его конкурсную массу и продается для погашения долгов. Исключения здесь такие же, как и в банкротстве гражданина, — часть имущества и денег оставят банкроту, если по закону его нельзя продать, или должник сам об этом попросит. Часть имущества могут взыскать и с супруга/и бизнесмена-банкрота, если финансовый управляющий докажет, что его купили за счет средств, полученных благодаря деятельности предпринимателя.

Банкротство предполагает и риски, и последствия, и соблюдение строгих условий, и к этому нужно быть готовым. Но уж точно не меньше рисков и ограничений несут непогашенные и растущие со временем долги перед кредиторами.

Планируя дальнейшие шаги, советуем обратиться за профессиональной юридической помощью компании ООО «Передовые решения». Специалисты тщательно проанализируют риски и возможности вашего дела. А также составят индивидуальный план по проведению процедуры банкротства.

Самостоятельные действия могут привести к увеличению долга, оспариванию сделок или вовсе к отказу в списании задолженностей. Юристы нашей компании ООО «Передовые решения» минимизируют риски, связанные с банкротством физического лица.