Заемщики наивно полагают, что без их согласия банк не может продавать долг коллекторским фирмам. Но это не так. Каким бы несправедливым ни казался такой поступок, право на него закреплено в российском законодательстве. Конкретно это следующие нормативные акты и статьи:

• Гражданский кодекс РФ: ст. 382–390;
• Федеральный закон № 353-ФЗ: ст. 12.

В соответствии с этими положениями банковское учреждение передает право требовать взыскание долга коллекторам, не спрашивая мнение должника. Разрешение суда тоже не нужно. Но! Одного желания кредитора мало. Чтобы продать задолженность третьим лицам, необходимо изначально прописать в кредитном договоре такую возможность.

Если в соглашении есть пункт о том, что в случае неуплаты кредита банк вправе передать обязательства коллекторам, заемщика никто спрашивать не будет. Если данного условия в договоре нет, должник может оспорить продажу долга в судебном порядке. Но на практике все кредитные соглашения содержат этот пункт. Если гражданин с этим не согласен, может отказаться от оформления займа.

Требовать от кредитора убрать из договора условие о передаче долга коллекторам бессмысленно. Это его право и его возможность снизить финансовые риски в случае, если клиент не погасит задолженность.

Тут важно понимать, на каком основании действует коллекторское агентство. Есть два варианта:

1. Наем коллектора. Банк нанимает специалистов по агентскому договору, чтобы они воздействовали на должника с целью возврата кредита. Все, что они могут, – это звонить, писать, устраивать личные встречи;
2. Продажа долга. Банк передает по договору цессии свое право взыскания коллектору, и он уже становится новым кредитором. Соответственно, вправе начислять проценты и пени, но только в рамках первоначального соглашения с банковским учреждением.

Коллекторы, купившие задолженность по договору цессии, не вправе увеличивать сумму долга на свое усмотрение. Условия остаются прежними, просто меняется кредитор.

Что касается ареста имущества, то такого права у коллекторской службы нет. И неважно, на каком основании она действует. Описывать и арестовывать собственность должника имеет право лишь один орган – ФССП. Судебные приставы делают это исключительно в рамках исполнительного производства, возбужденного по решению или приказу суда.

Согласно законодательству, регулирующему деятельность коллекторских служб, специалисты вправе:

• Приходить к должнику домой 1 раз в неделю;
• Звонить заемщику до 22:00 часов, а в выходные – до 20:00;
• Писать СМС-сообщения не более 4 раз в неделю.

Во время беседы с должником коллекторы не имеют право использовать нецензурные выражения, угрожать, запугивать, шантажировать, вымогать деньги. Не говоря уже о физическом насилии и порче личного имущества заемщика.

Некоторые компании нарушают законодательные нормы. Обезопасьте себя записью телефонных разговоров и видеосъемкой встреч. Сразу предупреждайте коллектора, что намерены зафиксировать встречу или звонок. Если это не помешает ему пойти против закона, смело несите доказательства в НАПКА, Роскомнадзор, полицию или суд.

Вот еще несколько советов от юристов:

• Не отвечайте хамством. Если коллектор грубит, не уподобляйтесь ему. Это может сыграть не в вашу пользу в случае судебного разбирательства. Отвечайте вежливо, предупредите, что ведется запись, и, в случае грубого формата общения, прекратите связь;
• Не поддавайтесь на провокации. Если коллектор пользуется психологическим давлением, не верьте и не бойтесь. Не обещайте под страхом вернуть завтра все деньги, если понимаете, что нечем платить;
• В начале разговора просите следующие данные: название и регистрационный номер агентства, ФИО звонящего коллектора. Сотрудник такой фирмы обязан представить должнику данную информацию;
• Старайтесь не подписывать никакие документы, выданные коллекторами. Лучше сначала пройти консультацию с опытным юристом.

Не бойтесь подавать жалобы на коллекторские компании, если допущены хоть малейшие нарушения ваших прав. Это не только защитит от произвола, но и может привести к тому, что эту службу вовсе исключат из реестра. Да и договориться о более выгодных условиях погашения при наличии неправомерных действий со стороны коллекторов всегда легче. Никому не нужны проблемы.

Подробнее о том, как правильно общаться с коллекторами можно узнать в нашей статье.

Удостоверьтесь, что продажа задолженности прошла на законных основаниях, и коллекторская фирма работает легально. Выполните следующие действия:

1. Найдите информацию о новом кредиторе в открытом реестре ФССП;
2. Уточните данные о счете, куда просят переводить деньги;
3. Позвоните коллекторам или посетите офис лично;
4. Попросите предоставить договор цессии;
5. Если заметите расхождения в условиях, или узнаете, что компания не зарегистрирована, обращайтесь в суд.

Лучше, если наймете хорошего юриста, чтобы он проверил и коллекторов, и само соглашение.

Если агентство работает законно, оно заинтересовано в полной оплате задолженности. Поэтому дает должникам шанс погасить кредит без жестких мер. Поговорите с коллектором, объясните ситуацию, если испытываете трудности с финансами. Увидев, что вы готовы к сотрудничеству, специалист предложит выгодные условия погашения.

Чего точно не стоит делать, так это скрываться от коллекторов. Поняв, что с заемщиком не договориться, агентство обратится в суд для принудительного взыскания долга. На этом этапе сложнее добиться более выгодных условий выплаты кредита. Придется иметь дело с приставами, терпеть удержания с зарплаты, счетов, карт, вкладов, арест имущества.

Если понимаете, что погашение долга не осилить, воспользуйтесь процедурой банкротства физических лиц. Это отличный шанс списать задолженность законно и забыть о коллекторах и судебных приставах. Решается вопрос в упрощенном или судебном порядке:

• Через МФЦ: если задолжали от 25 000 до 1 000 000 рублей, и вы не имеете открытых исполнительных производств и имущества для продажи на торгах;
• Через суд: в остальных случаях.

При банкротстве через МФЦ у коллекторов нет шанса вернуть свои деньги, так как реализация имущества не предусмотрена. Задолженность просто списывается через полгода, если у должника не улучшается материальное положение.

При банкротстве в судебном порядке коллекторы вернут средства, если у заемщика хватит для них денег после реализации имущества на торгах. Если нет – тоже спишут. После списания долгов ни банки, ни приставы, ни коллекторы больше не вправе требовать возврата задолженности.

Если столкнулись с большим долгом и не можете его погасить, воспользуйтесь услугой банкротства «под ключ» от нашей компании «Передовые решения». Вашим делом займутся квалифицированные юристы с практическим опытом в сфере списания задолженностей. Мы успешно помогаем клиентам с самого начала действия закона о банкротстве физических лиц в России.

Для записи на консультацию свяжитесь с нами по номеру 8 (800) 302 58-79 или оставьте заявку на обратный звонок на сайте.